מאת שרון ברודצקי

כאשר אנו רוכשים פוליסת ביטוח מקיף לרכב אנו למעשה מתחייבים לשנת ביטוח שלמה ומשלמים עבורה מראש. אך מה קורה כאשר אנו נאלצים לפתע למכור את הרכב, לנסוע לתקופה ממושכת לחו"ל, רכבנו נגנב  או שאולי  נאסר עלינו לנהוג ברכב עקב שלילה, מחלה וכו'. האם בכלל קיימת עבורנו אופציית התנתקות הגיונית והוגנת?
בשנים האחרונות פנו צרכנים רבים  אל המועצה לצרכנות  והתלוננו כי הם נאלצו לשלם קנסות גבוהים לחברות הביטוח בגין יציאה מוקדמת גם אם לא הייתה באשמתם. המועצה לצרכנות אכן בדקה את העניין ומצאה די הגבייה נעשית על פי דין ובאופן תקני. פוליסת הביטוח התקנית קובעת כי במקרה ואנו מבקשים לבטלה בטרם תום התקופה רשאית חברת הביטוח להשאיר לעצמה דמי ביטוח שעומדים על כ 10% מדמי הביטוח השנתיים בעד חודש מלא או חלק ממנו. בנוסף לכך יכולה חברת הביטוח לקחת לעצמה תוספת של 10% המהווים קנס.
 כל זה  יקרה רק אם יתקיים הנוהל שלפיו  המבוטח יודיע  כ 21 יום מראש על רצונו לבטל את הפוליסה את המידע הזה כמובן לא מציינות בפניך חברות הביטוח  באופן וולונטרי במעמד רכישת הפוליסה. אגב רק לשם השוואה בנהלי ביטוח רכב מקיף, בולט עוד יותר קיפוח הצרכנים מאשר בנהלים של ביטוח רכב חובה, שכן בביטוח זה זכאי המבוטח להחזר כמעט מלא על התקופה היחסית שנותרה, במידה ורכבו נמכר, נגנב או הושבת.
אם כן,הדבר משאיר את המבוטח עם שתי בעיות רציניות , הראשונה : בעיית חיזוי העתיד, מאחר שלא כל אחד מאיתנו ניחן  ביכולות חיזוי עתידות, לא תמיד נוכל להודיע 21 יום לפני כוונתנו לבטל את הפוליסה. שנית, בבואנו  לרכוש פוליסה  אנו צריכים להיות מצויים בחומר לפחות כמו סוכן ביטוח בכדי לדעת מה לשאול ומה לדרוש. חברות הביטוח נוקטות

בשיטה זו בעיקר בכדי למנוע מעבר של לקוח שלהן לחברה המציעה פוליסה זולה יותר ובתנאים טובים יותר. וברגע שהדבר רווח אצל כל חברות הביטוח הרי שמדובר בנורמה ואיך אומר שלום חנוך בשירו "משיח"  " הציבור מטומטם ולכן הציבור ישלם".
אך שימו לב מנכ"ל המועצה לצרכנות הבהיר, כי כל עוד המבוטח משלם לחברת הביטוח, נוטלת החברה את הסיכון למקרה של אירוע ביטוחי. ברגע שהמבוטח מפסיק לשלם לחברת הביטוח בעבור פוליסת ביטוח רכב – אזי אין סיכון מבחינת החברה ואין כל צידוק לכך שעל המבוטח לשאת בתשלום.
עוד אומר מנכ"ל המועצה לצרכנות, כי מצב שבו המבוטח אינו יכול להשתמש עוד בכלי הרכב שלו, ובכל זאת מנכים כספים מדמי ההחזר שלו – מצב זה מפר את העיקרון שעל פיו מושתת חוק הביטוח.
כאשר ביטול פוליסת ביטוח חובה היא ביוזמת המבוטח:
1 תשאיר לעצמה  חברת הביטוח דמי ביטוח כאילו נעשה הביטוח מלכתחילה לתקופה קצרה בהתאם לאופן חישוב דמי הביטוח לתקופה הקצרה משנה.
2 כאשר ביטול הפוליסה נעשה בעקבות גניבת הרכב המבוטח, מכירת הרכב המבוטח או יציאתו מכלל שימוש – תחושב יתרת הזכות של המבוטח חברת הביטוח לפי האמור בסעיף 1.
3 כל ההחזרים יהיו צמודי, ויכללו את דמי הביטוח (לרבות הדמים), את התוספת למימון קרנית ואת התוספת למימון פעולות למניעת תאונות דרכים.
4 חברת הביטוח רשאית לשנות תנאים אלו לטובת המבוטח, בכפוף לאישור מראש של המפקח.
5 דמי ביטוח יוחזרו למבוטח גם במקרים בהם הוגשה תביעה לתשלום תגמולי ביטוח רכב לפני ביטול הפוליסה.